谈到商业健康险，这些年最“火”的，无疑是百万医疗险了。

然而，几年运行下来，问题也就显现出来——两大痛点：

(资料图片)

一是从需求的角度看，最突出的莫过于高龄群体无法投保，并且产品只是一年期，人们的长期保障需求得不到满足；二是从供给角度看，众险企的产品又呈现出普遍的同质化，日益“内卷”，险企“痛苦”也在增加。

问题的存在，无疑会影响百万医疗险能否持续健康发展，甚至关系到到底能走多远。

怎么办？

应该看到，近年来，随着国内老龄化程度不断加速以及后疫情时代国民对医疗健康的需求不断高涨，越来越多的人认识到了商业健康险，尤其是百万医疗险产品作为基本医疗保险的重要补充，以其较低的保费和高达百万元以上的保障额度，在缓解看病难、看病贵方面所发挥的巨大作用。所以，自2016年面世以来，百万医疗险始终保持着高速增长态势。

但另一方面，经过近七年的发展，市面上的多数百万医疗险也十分雷同，均为一年期产品，缺乏能为消费者提供长期保障的产品。加之曾是健康险支柱产品、聚焦长期保障的重疾险价格较高、日益萎缩，加剧了长期医疗保障产品供给的缺失，进一步催化了长期保障体系供需失衡的局面。虽然不少险企的百万医疗险给出了不因被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而拒绝被保险人续保或单独调整续保保费的承诺，但保障程度依然十分有限。

好在行业总是不乏勇于改革创新的探索者，丰富和完善着保险市场。

已经有不少险企在洞察和研究如何满足消费者的长期医疗保障需求，设计差异化产品与服务，并推向市场。

平安健康险党委书记、董事长朱友刚（左）慧择控股董事长兼CEO马存军（右）

3月24日，国内头部数字保险服务平台之一慧择与国内首批专业健康险公司平安健康险联合推出的“长相安长期医疗险”正是这样一款产品。依托于打造了“金满意足”、“达尔文”、“小淘气”等众多爆款产品的慧择；以及从健康管理到疾病筛查预防、从慢性病管理到就医安排，提供一站式服务的平安健康险，双方凭借“互联网+实力品牌”双重基因背书，发挥各自优势深度战略合作的首个产品。

让我们看看，这款产品到底是怎样的——

1 革新长期医疗险保障责任 最高投保年龄拓展至70周岁

“长相安”产品的最大亮点，首先是投保年龄最高拓展至70周岁。此外还有无理赔优惠、特药、津贴和多达16大项的服务。

①最高投保年龄拓展

几年来，百万医疗险无疑是行业最“内卷”的细分市场之一。无论产品的保障责任还是客户的服务体验都在七年间不断演变，但针对高龄群体的投保限制和较为固定的免赔额限定仍然是多数百万医疗险产品的常态，始终没有取得突破。

而“长相安长期医疗险”，在提供一般医疗保险金、特定疾病医疗保险金、重大疾病医疗保险金，年度限额400万，保证续保期间限额800万，1万重大疾病关爱保险金这些最基础的保障之外， 还创新性地打破了长期医疗险对投保年龄一般不超过65周岁的限制，将投保年龄最高拓展至70周岁。这一方面为高龄群体拓展了医疗保障，同时也极大地扩展了客户群体。

②无理赔优惠

“长相安”还额外提供无理赔优惠， 无理赔每年免赔额递减1000元，最低至5000元 ，在降低理赔门槛的同时切实保障了客户的权益。

③特药+住院津贴

除了相对市场同类产品更全的保障，“长相安”在服务方面也在推陈出新，提供包含2种CAR-T药物在内的100种恶性肿瘤院外特药，并提供不限疾病、高达800元/天的ICU住院津贴。

④多种专项服务

依托平安庞大的自营互联网医院优势和平安健康险在全生命周期医疗健康保障方面的丰富经验，“长相安”的乐医享在线问诊险可享80%赔付比例，并为客户提供专家预约、住院就医安排、国内外二诊、住院垫付、暖心陪诊、住院陪护、重疾病程前中后管理等16大项服务。

2 20年保证续保 停售不影响保证续保权

“长相安”的另一突出亮点是保证20年续保，停售也不影响保证续保权。

本来，保险业应该是一个追求长期主义的行业。但是，在医疗险市场，广大消费者却苦“短”已久。以往，不少消费者买到一款合适的百万医疗险产品一年到期之后，或因医疗通胀而停售导致续保无门，或因自身健康状况发生变化而不能续保，最终陷入失去保障的境地。

慧择正是在长期深耕互联网保险中介市场的过程中，洞察到消费者对长期保障的迫切需求。在发挥自身在产品定制方面的专业经验基础上，结合平安健康险在精算、核保、风控、运营等方面的数据积累，以长期主义思维设计了“长相安”，保证续保20年。这款产品， 在保证续保期间内，保险公司不因被保险人的身体状况或历史理赔情况而拒绝客户的续保申请，且产品停售也不影响客户的保证续保权。

保证续保权击中了市场痛点。可以看出，“长相安”是在抓住客户需求的基础上，志在以降维的姿态进入百万医疗险市场。或许，这次行动能使其领衔2023年长期医疗险市场，从而推动医疗险市场的进一步变革和迭代。

毕竟，慧择此前也基于满足客户需求，致力于为客户定制差异化服务，持续构建客户需求画像，曾开启了保险行业定制长期险的先河，成功向市场推出 “达尔文”、“小淘气”、“守卫者”、“医享无忧”、“小医仙”等众多爆款产品。

这或许正是慧择控股董事长兼CEO马存军要求慧择做到“客户第一”知行合一的必然结果吧。

3 直击长期医疗险定价困局提供普惠保障

“长相安”还有个重要亮点，就是提供了普惠保障。

价格从来是商品市场的重要因素，东西再好，价格贵了就是拒绝了多数人。

与一年期的医疗险产品相比， 长期医疗险之所以发展多年来迟迟无法形成规模，与维持长期续保前提下复杂的定价机制有着很大关联，长期保障也往往意味着“高价”。 虽然市面上不少以“高端”为卖点的长期医疗险产品，但其保障功能却不尽人意。

那“长相安”是怎么解决这对矛盾的呢——既要承诺20年的长期续保，又要价格合适，能够“不贵”？

“长相安”是这样做的：一方面，基础责任费率较市面上的同类产品更低，可选责任ICU住院津贴费率约为基础责任的15%，乐医享在线问诊险在0-35岁年龄段首年保费在百元左右。另一方面，针对家庭投保的客户提供了最高85折费率的折扣，两人即可组建家庭单，家庭共享1万免赔额：2人投保优惠5%，3人投保优惠10%，4人及以上投保优惠15%，真正实现了“加量不加价”。

这样， 保证20年续保的“长相安”，在为客户提供全面保障的基础上仍实现了费率下调。用慧择的话来说，就是“将产品的性价比做到了极致”。

这种对更优质的保障责任与服务、更具性价比产品的不断探索，或许也正是慧择与平安健康险战略合作构建健康险产销一体生态闭环，破局保险业高质量发展的一个缩影吧。

签约启动仪式现场合影

后记：深度战略合作创新供给侧助力多层次医疗保障有序衔接

健康险市场在经历了从重疾险的大范围普及，到短期百万医疗险的迅猛飙升后，长期医疗险需求正在日益突出。

变化着的产品和服务背后，反映着市场主体“以客户为中心”经营理念的成色。而真正从用户需求出发，以科技优化用户体验，进而不断迭代产品设计、理赔流程，使好产品、好服务不断触达更多普通消费者，也正成为市场发展的方向。

以慧择为代表的互联网保险专业中介平台，既能满足新生代消费者线上解决保险咨询、购买保险、保单服务等需求，又可以为消费者链接更丰富的产品、提供更透明的信息，并站在客观角度选择合适的保险产品并配置组合方案，受到越来越多的消费者青睐。

平安健康险在医疗险，尤其是百万医疗领域，多年深耕，已在精算、核保、风控、运营全方位彰显出了过硬实力，并构建了从健康管理到疾病筛查预防、从慢性病管理到就医安排的一站式健康管理服务。

正像平安健康险董事长朱友刚所说的，“互联网保险专业中介本身更加贴近客户和市场，与慧择的战略合作可以持续助力好产品、好服务触达普通消费者。同时，结合慧择的产品定制经验，未来可以更加高效地推出符合市场与客户需求的产品，并及时得到真实而客观的市场回馈，迅速优化，形成正向发展机制。”

据悉，慧择与平安健康险将在战略合作框架下，进一步发挥各自资源优势，在保险产品定制与推广、客户持续经营、健康管理服务建设等领域展开全面的合作，联合打造及呈现更多优质的健康解决方案。

据中保协行业交流数据显示，截至2022年，保险专业中介的市场份额已由2016年的约2%上升至6.1%，一直保持着高速增长的势头。实力保司与慧择类专业中介的产销合作，已经成为改革破局的趋势之选。

可以预期，长期医疗保障需求有广阔的市场空间，但要在市场取胜，不仅考验市场主体对需求的洞察、产品的研发创新和服务运营等不同流程的把控能力，也检验着实践经验、资源禀赋和战略定力。

希望在慧择与平安健康险为代表的头部企业先行探索之后，更多的市场主体通过产品创新推动客户服务提质，助力自身品牌信誉积累，推动“健康中国”战略的实现。